Отсрочка решения суда по ипотеке

Содержание

Отсрочку по ипотеке на год может дать суд

Отсрочка решения суда по ипотеке

17 апреля 2015 08:45 591 Комментариев: 0

Пик невыплат по ипотечным кредитам приближается, свидетельствует шквал обращений граждан к юристам. Этими наблюдениям поделились с “РГ” юристы портала “Правовед.ru”. С начала февраля количество вопросов в разделе “ипотека” увеличилось вдвое. В марте уже каждый 5-й вопрос связан с отсрочкой или заморозкой платежей, уточняет руководитель портала, юрист Валерий Мешков. Сами заемщики открыто говорят, что главная причина отказа или невозможности полностью вносить ежемесячные взносы – значительное сокращение заработной платы или потеря работы. При этом больше всего люди боятся потерять квартиру, которая находится в залоге у банка. И ищут возможность все-таки ее сохранить. Драматичных житейских историй много. Сегодня на самые частые вопросы ипотечных заемщиков отвечает юрист портала Эдуард Мирасов.

Отсрочку по ипотеке на год может дать суд

Если банк уже подал в суд из-за просрочки платежей, как пойти с ним на примирение? Есть полезные схемы?

Эдуард Мирасов
: В этом случае необходимо определиться, что выгоднее для вас. Сохранить жилье? Как правило, это выгодно, когда уже оплачена значительная часть кредита. Тогда нужно пытаться набрать сумму хотя бы в 20-40% от суммы просроченной задолженности для частичного погашения долга. Когда банк видит ваши намерения исполнять обязательства, то идет на уступки. Если же долг значительно превышает стоимость квартиры, то выгоднее максимально долго затягивать судебный процесс, а это может быть и больше года. А потом оставшийся долг списать через процедуру банкротства, которая будет действовать с 1 июля 2015 года. И на протяжении судебного процесса, не платя за квартиру, фактически копить на другую квартиру. Кроме того, в соответствии с ч. 3 ст. 54 Закона “Об ипотеке (залоге недвижимости)” заемщик может просить суд о предоставлении отсрочки на срок до 1 года, если есть уважительные причины. Какие именно причины в законе не указано, но такими основаниями могут служить, скажем, наличие малолетних детей, возможность улучшения финансового состояния заемщика в ближайшее время.

Возвращаются ли гражданам за квартиры деньги при их продаже с торгов?

Эдуард Мирасов: Если после продажи квартиры вырученная сумма превышает сумму задолженности, она передается заемщику. Если же вырученная сумма не покрывает сумму задолженности по ипотечному кредиту, то заемщик все равно обязан погасить долг.

Восемь лет назад семья купила квартиру по ипотеке за 1,3 млн. рублей, погашено 700 тыс. рублей. Осенью 2014 г. погибает глава семьи, мать с двумя детьми остается без работы. Банк подает иск в суд, выставляет на торги. За какие деньги при этом выставляется квартира?


Эдуард Мирасов:
Все зависит от того, какова была рыночная стоимость квартиры в 2014 году. И хотя банк может включить в договор условие, что квартира будет реализовываться по рыночной цене 2007 года, в суде можно требовать установления рыночной цены на момент судебного процесса. Если стоимость квартиры, скажем, составляет 2,5 млн.

рублей, то начальная ее цена на торгах определяется судом в размере 85% от рыночной оценки квартиры. Это 2,125 млн. рублей. Скажем, на торгах квартира продана за 2,2 млн. рублей. В итоге заемщик получит 1,6 млн. рублей. Минус 20-80 тыс. рублей у него удержат на расходы, связанные с исполнительным производством и проведением торгов.

Конечно, это большие потери.

Если все-таки приходится отдать квартиру, то что выгоднее – самому продать квартиру или предоставить это банку?

Эдуард Мирасов: Конечно, не доверять это дело банку. Если вы найдете покупателя на квартиру, который даст за нее цену, превышающую сумму задолженности, то никаких проблем возникнуть не должно. Но такие сделки все равно необходимо согласовывать с банком.

Если же банк выставит квартиру на торги и она не будет продана, то он имеет право оставить ее за собой за 55% от рыночной стоимости, то есть в два раза дешевле, чем ее рыночная стоимость. Если банк таким правом не воспользуется в течение месяца после объявления повторных публичных торгов несостоявшимися, то реализовать квартиру за долги будет нельзя.

В этом случае квартира остается в собственности у заемщика, но долги платить он по ней должен.


Банк забирает ипотечную квартиру. Насчитан долг и штраф. Их уже не вернуть?

Эдуард Мирасов: Можно. На основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ заемщик может требовать уменьшения суммы штрафов и пени. При этом чем выше процентная ставка по пеням, тем чаще суды значительно уменьшают сумму. Иногда до десяти раз.

Материнский капитал “сгорит”

Измучили коллекторы. Как защитить себя?

Эдуард Мирасов: В первую очередь направьте письменное требование коллекторам, чтобы предоставили копии документов, на основании которых требуют с вас погасить задолженность. Если такие документы они не предоставят, пишите жалобу в прокуратуру и Роспотребнадзор. Если предоставят, то обратите внимание, на основании какого документа они требуют с вас долг. Если на основании агентского договора, то значит, банк по-прежнему остается вашим кредитором, и все переговоры необходимо вести только с банком. Рекомендую, к примеру, сменить номер телефона, чтобы не беспокоили звонками. Если коллекторы работают на основании договора цессии, то значит, переговоры надо вести именно с ними. Но и здесь, в зависимости от условий кредитного договора, вы можете обжаловать договор цессии в судебном порядке.

А что будет с материнским капиталом? Его вернут?

Эдуард Мирасов: К сожалению, законом не предусмотрена возможность возврата материнского капитала, если он использовался при покупке ипотечной квартиры. То есть фактически средства материнского капитала будут утрачены.


Имеет ли банк право выселить несовершеннолетних детей из залоговой квартиры, если она уже выставлена на торги?

Эдуард Мирасов: Снятие с регистрационного учета и выселение, в том числе и несовершеннолетних детей, происходят через суд (если добровольно заемщики сниматься с учета не хотят).

Как правило, суд всегда удовлетворяет подобные иски. Сам банк не имеет права выселять заемщика из квартиры.

Пока у квартиры не появился новый собственник, заемщик продолжает оставаться собственником квартиры, а значит, имеет право проживать в ней.

Источник: https://www.xn---24-edd5a8aahjcjdno4n.xn--p1ai/news/7567-otsrochku-po-ipoteke-na-god-mozhet-dat-sud.html

Заявление на отсрочку платежа по кредиту в суд

Отсрочка решения суда по ипотеке

Молча не платить по долгам нельзя – заемщик по договору обязан вовремя погашать взятую ссуду. Если из-за финансовых трудностей выплачивать задолженность стало непосильной ношей, то лучше не скрываться, а попросить кредитора о послаблениях. Часто помогает решить денежный вопрос временная отсрочка платежа на 1-6 месяцев.

Но банки не всегда идут навстречу попавшим в трудное положение заемщикам – тогда приходится направлять заявление в суд об отсрочке по кредиту. Как написать прошение и каковы шансы на успех, рассмотрим подробно.

Стоит ли сразу идти в суд?

Предоставить отсрочку по кредиту ФКУ может как по собственной инициативе, так и по решению суда.

Но прежде чем привлекать третью сторону, стоит попытаться решить вопрос с платежами мирным путем – договориться с кредитором.

Как правило, если у клиента возникли материальные проблемы, то банк идет на встречу, предлагая кредитные каникулы, рефинансирование или реструктуризацию.

Сложнее, когда в заключенном договоре нет пунктов о каникулах и отсрочке, а кредитор не соглашается на реструктуризацию. Тогда единственным выходом станет обращение в суд. Пожаловаться на заемщика может и сам банк. Если клиент систематически нарушает условия погашения или вовсе отказывается платить, то кредитор вправе обратиться в Арбитражный суд. В итоге судья:

  • или признает должника банкротом;
  • или обязывает погасить задолженность, подключая ФССП.

Суд может обязать кредитора предоставить заемщику отсрочку по займу сроком до 6 месяцев.

Если вынесенное судом решение кажется несправедливым, следует подать встречное заявление об отсрочке.

Чтобы увеличить шансы на «победу», ходатайство необходимо дополнить «аргументами» – документами, подтверждающими временную неспособность выплачивать долг.

Так, задержка или снижение зарплаты доказывается 2-НДФЛ, болезнь – больничным, увольнение – трудовой книжкой, в рождение ребенка – одноименным свидетельством.

Доказав свое трудное положение, заемщик может рассчитывать на изменение решения. Суд встанет на сторону должника и обяжет кредитора отсрочить платеж:

  • частично (уменьшить размер взноса с дальнейшим изменением графика платежей);
  • полностью (назначить отсрочку в 1-6 месяцев без начисления пени).

Стоит понимать, что судебная тяжба – дело длительное и рискованное. Куда надежнее попытаться договориться с кредитором, представив все документы. Обычно банки не хотят терять клиента и идут на уступки.

Как будет выглядеть заявление?

Как только стало трудно погашать заем, надо идти в банк и писать заявление на отсрочку. Чем раньше ФКУ узнает о проблемах, тем выше вероятность послабления. Главное, грамотно оформить прошение:

  • в «шапке» написать свои ФИО и паспортные данные;
  • в «теле» указать номер договора и дату заключения, сумму долга и причину для отсрочки;
  • прописать, что «от выплат не отказываюсь»;
  • конкретизировать просьбу (сообщить желаемый срок отсрочки);
  • оставить адрес для ответа;
  • поставить дату и подпись.

ФКУ вправе отклонить прошение и обратиться в суд для взыскания долга. Тогда следует подать встречное ходатайство об отсрочке платежей. Бумага составляется в свободной форме, главное, привести наименование судебного органа, сведения об истце и ответчике, а также прописать причины для отсрочки.

Куда подавать бумагу?

Заявление на отсрочку платежа нужно направлять в банк, как только возникли трудности с погашением, или в суд, если кредитор инициировал разбирательство. Для каждой инстанции порядок предъявления ходатайства и его структура будет разная. Так, для обращения в ФКУ следует:

  • прийти в офис лично;
  • объяснить менеджеру ситуацию;
  • взять образец заявления, заполнить;
  • приложить документы;
  • убедиться, что заявка зарегистрирована (взять второй экземпляр с печатью и подписью сотрудника).

Для суда потребуется исковое заявление. Лучше составить его с юристом, чтобы соблюсти положенную форму. Далее действуем так:

  • отправляем бумагу в суд;
  • ждем заседания;
  • являемся на слушание;
  • защищаем свою позицию;
  • знакомимся с решением.

Если ходатайство одобрено, то пишем новое заявление в ФКУ, указав реквизиты решения суда и исполнительного листа. Обязательно прикладываем бумаги, доказывающие неспособность погашать долг.

Факты, говорящие в пользу заемщика

Закон не позволяет банкам «наживаться» на заемщиках, попавших в трудное материальное положение. Но прощают просрочку не всем – должник должен доказать в суде свою неспособность платить. Также важно показать желание рассчитаться с ФКУ. Так, в пользу физлица принимаются следующее:

  • должник уведомлял ФКУ о трудностях в погашении займа, не скрывался;
  • заемщик не уклонялся от выплат, частично погашал кредит;
  • клиент пытался решить вопрос (писал заявление на реструктуризацию и отсрочку, предъявлял документы, подтверждающие снижение дохода).

Если банк знал о положении заемщика, но проигнорировал их без веских причин, то суд с большей вероятностью встанет на сторону должника.

Срок и порядок дальнейших выплат также устанавливается судьей, в индивидуальном порядке. Рассчитывать на победу в суде могут далеко не все заемщики.

Нехватка денег не является уважительной причиной для отсрочки. Так, судья вряд ли одобрит пересмотр условий, если:

  • должник дееспособный, но безработный;
  • уровень доходов был и есть недостаточным (не путать с внезапным сокращением зарплаты по независящим от заемщика причинам);
  • на лицо оформлено большое количество займов;
  • есть несовершеннолетние дети;
  • ответчик просит слишком длительный срок или низкий платеж.

Суд не избавит заемщика от взятого кредита, но поможет выйти из долговой ямы с минимальными потерями. Главное, действовать открыто и аргументировано.

Источник: https://kreditec.ru/zayavlenie-v-sud-ob-otsrochke/

Как сделать отсрочку платежа по ипотеке и в каких случаях она предоставляется?

Отсрочка решения суда по ипотеке

Отсрочка платежа по ипотеке допускается на законодательном уровне, однако заморозить процесс погашения взносов можно только с согласия кредитного учреждения.

При этом существует ряд оснований, при наличии которых оформляются так называемые ипотечные каникулы. В случае соблюдения всех условий, заемщик может подать запрос на реструктуризацию графика платежей и получение отсрочки.

Если клиент благонадежный банковские организации, как правило, не отказывают в помощи и идут навстречу кредитополучателю.

Что такое отсрочка ипотечного платежа

Жилищный кредит представляет собой передачу заемщику некоторой суммы денежных средств, принадлежащих банку, при этом главной целью клиента выступает приобретение жилья. Сроки в этом случае достаточно велики – 5, 10, 20 лет.

И вот здесь существуют определенные риски, поскольку невозможно предугадать заранее уровень финансовых возможностей в будущем. Случиться может всякое. И если на момент заключения ипотечного договора с бюджетом и доходами все в порядке, то спустя какое-то время ситуация может в корне поменяться.

В случаях, когда по ряду причин, возможность погашения кредита ограничивается, либо вовсе становится недоступной, клиент имеет право сделать отсрочку платежа по ипотеке (кредитные каникулы).

В общем смысле услуга представляет собой освобождение заемщика от выплаты взносов полностью либо частично на определенный срок, и перераспределение невыплаченных сумм на другой период.

При этом за клиентом сохраняется чистая кредитная история, а какие-либо взыскательные действия со стороны банка невозможны.

Существует 2 основных вида отсрочки:

  1. льготный взнос – освобождение от погашения тела кредита при ежемесячной выплате процентов, либо снижение суммы по графику платежей, с дальнейшей реструктуризацией последнего в сторону увеличения;
  2. льготный период либо ипотечные каникулы – отсрочка по оплате взносов с последующей корректировкой графика (максимальный период отсрочки составляет от 1,5 до 5 лет, здесь все зависит от кредитора).

В идеале положения и правила предоставления кредитных каникул должны обговариваться с кредитором еще на этапе подписания ипотечного договора.

В реальности подобное происходит редко и при возникновении финансовых проблем заемщик видит отсрочку как малоперспективный вариант. Однако при наличии серьезных оснований банки чаще всего идут навстречу клиентам.

Но стоит помнить, что каждая ситуация рассматривается и прорабатывается достаточно тщательно.

На законодательном уровне вопрос регулируется Постановлением № 373, освещающем условия реализации программы оказания помощи кредитополучателям, оказавшимся в сложной финансовой ситуации.

Если банк отказывает в оформлении ипотечных каникул, при этом факторы, выступающие основанием для подобного прошения, являются вескими, клиент может обратиться в суд и попробовать оспорить решение кредитора.

Основания для оформления ипотечных каникул

Обратиться в банк и получить отсрочку по ипотечному кредиту можно в следующих случаях:

  1. Утрата места трудовой деятельности и отсутствие постоянного дохода. При этом причины увольнения не должны быть дискредитирующими. Например, если человек остался без работы при сокращении, ликвидации организации, проще говоря, в произошедшем нет его вины.
  2. Снижение регулярного дохода минимум на 30% и отсутствие возможности исполнять обязательства по ипотеке на прежних условиях.
  3. Беременность, появление на свет ребенка и декретный отпуск клиентки.
  4. Трудная финансовая ситуация, если речь идет о матери-одиночке.
  5. Необходимость в перемене места жительства в связи с переездом в другой населенный пункт.
  6. Потеря кормильца.
  7. Серьезные проблемы со здоровьем у кредитополучателя либо людей ему близких, требующие глобальных финансовых вложений.
  8. Временная утрата трудоспособности.

Необходимо учесть, что при вынесении решения банк будет учитывать все доходы, имеющиеся в семье, включая заработную плату супругов.

Важно упомянуть и о категориях граждан, которым в отсрочке не может быть отказано. По закону перерыв в выплате взносов по ипотеке предоставляется:

  • родителям, опекунам несовершеннолетних детей (1 и более);
  • ветеранам, участникам боевых действий;
  • инвалидам;
  • родителям детей с ограниченными физическими и психическими возможностями.

Многодетным семьям в оформлении отсрочки и реструктуризации платежного графика отказано быть не может.

Требования к заемщику

Еще один важный момент – условия предоставления кредитных каникул. Банки идут на встречу далеко не всем клиентам, здесь играют роль дополнительные факторы.

Желающим оформить отсрочку необходимо помнить о таких требованиях:

  1. отсутствие у заемщика просрочек по ипотеке, допущенных ранее;
  2. хорошая кредитная история;
  3. ипотечный договор подписан более 6 месяцев назад;
  4. отсутствие непогашенных кредитов и займов перед иными финансовыми организациями;
  5. временной остаток до закрытия кредитного договора составляет более 3 месяцев;
  6. жилье, купленное в ипотеку, выступает единственным объектом недвижимости во владении заемщика и каждого из членов его семьи;
  7. стоимость жилища не превышает средний показатель на рынке недвижимости;
  8. размер жилья не должен превышать допустимых значений (однокомнатная квартира – до 45 кв. м, двухкомнатная – до 65 кв. м, трехкомнатная – до 85 кв. м).

Реструктуризация не допускается в отношении кредитов, взятых на покупку нескольких объектов недвижимости жилищного назначения.

Как оформить

Если возникла необходимость ипотечных каникул, обращаться следует непосредственно в отделение банка, где был оформлен кредит. Потребуется изложить и обсудить сложившуюся ситуацию с менеджером либо руководителем финансового учреждения. На консультации будут предложены различные программы по этому направлению.

Далее, необходимо составить заявление и подкрепить бумагу документацией, подтверждающей факт наличия весомых для этого причин.

В отдельных случаях стоит привлечь поручителя, который подтвердит, что отсрочка действительно носит временный характер и при устранении финансовых трудностей, ипотека будет выплачена в полном объеме.

Чем больше аргументов предоставит заявитель, тем выше шанс на положительный ответ от кредитного учреждения.

В качестве доказательств могут быть использованы бумаги:

  • справки о доходах;
  • медицинские заключения, подтверждающие наличие серьезного заболевания;
  • свидетельство о рождении ребенка;
  • трудовая книга и прочие бумаги.

После передачи документации и заявления сотруднику банка остается только ждать решения. Клиента уведомят о результатах посредством телефонного звонка.

Получить отсрочку взноса по ипотеке может любой заемщик, но лишь при наличии веских на то причин. Корректировка графика платежей происходит по заявлению клиента, после рассмотрения которого банк выносит решение.

Если итог не удовлетворителен, расстраиваться не стоит. В таких случаях кредитор предлагает иную схему реструктуризации, которую стоит внимательно изучить.

Не исключено, что другой вариант станет спасением и поможет заемщику решить возникшую ситуацию наиболее оптимальным образом.

Юрист готов ответить на ваши вопросы.

Источник: https://lgotarf.ru/bank/article/otsrochka-platezha-po-ipoteke

Что делать заёмщику, если банк подал в суд за просрочку по ипотеке?

Отсрочка решения суда по ипотеке

Экономический кризис и связанная с ним безработица привели к резкому падению доходов населения. Однако финансовые трудности не освобождают заёмщиков от обязательств перед кредиторами.

И если банк подал в суд за неуплату ипотеки, то долг с процентами придётся возвращать.

Грамотная подготовка к процессу позволяет выйти из ситуации с минимальными потерями, выиграть время и даже сохранить квартиру.

Что важно знать про ипотеку в 2020 году

Ипотека – это недвижимость, которая формально находится в собственности у кредитора, пока заёмщик не выплатит долг. Если физическое лицо оформляет в банке кредит на покупку жилья, то берёт на себя следующие ежемесячные обязательства:

  • погашать долг;
  • платить проценты;
  • возмещать неустойку (пени, штрафы) в случае нарушения сроков исполнения договора.

Согласно ч. 1 статьи 446 ГПК РФ, несостоятельного должника нельзя выселить из единственной квартиры. Однако такое правило не распространяется на недвижимость, которая является предметом ипотеки. Даже проживание в помещении несовершеннолетних детей не лишает кредитора возможности продать залоговое имущество.

Банк вправе подать в суд по ипотеке при возникновении любого факта неуплаты со стороны должника. Однако продажа жилья с торгов возможна только при наличии двух условий: 1) сумма неисполненных обязательств превышает 5% от стоимости недвижимости; 2) период просрочки составляет более 3 месяцев.

Какая процедура ожидает неплатёжеспособного заёмщика

Банк подаёт иск по ипотеке в суд по своему месту нахождения или по месту нахождения залоговой недвижимости. В случае принятия заявления к рассмотрению, судья высылает сторонам повестки о дате и времени предварительного заседания. 

Обычно процедура взыскания долга включает следующие этапы:

  1. В судебном процессе истец излагает свою правовую позицию и формулирует требование о взыскании задолженности, процентов и пеней. Как правило, если общая сумма большая, то банк просит суд обратить взыскание на предмет ипотеки.
  2. Ответчик излагает свои возражения. Например, просит суд предоставить отсрочку продажи жилья на срок до 1 года или уменьшить размер неустойки по статье 333 ГК РФ.
  3. В случае удовлетворения исковых требований банк получает решение, которое затем предъявляет судебному приставу.
  4. Сотрудник ФССП занимается исполнением документа. В частности, обращает взыскание на зарплатные, банковские счета и другое имущество должника, организует продажу жилья. 

На первых торгах недвижимость реализуется по цене 80-85% от рыночной стоимости. На последующих – на 10-15% дешевле. Рыночную стоимость жилья определяет оценщик.

Если выручка от продажи недвижимости превышает общую сумму задолженности и расходов пристава на исполнение, то разница возвращается заёмщику.

Однако сегодня чаще наблюдается обратная ситуация, когда полученных на торгах денег не хватает на полное покрытие долгов.

После окончания суда неплатёжеспособный заёмщик, по согласованию с банком, может самостоятельно найти покупателя на квартиру и договориться о более выгодной цене.

Что делать, если банк подал в суд за просрочку по ипотеке

В первую очередь – не паниковать и активно участвовать в судебных заседаниях. Важно показать банку готовность погасить кредит и доказать суду, что просрочка в уплате ипотеки возникла по уважительным причинам. А уже точный порядок действий будет зависеть от того, собирается ли заёмщик сохранять недвижимость.

Вариант 1. Просьба к банку о реструктуризации долга

Даже если банк уже подал в суд по ипотеке, заёмщик не лишён права обратиться в учреждение с просьбой о реструктуризации долга. Такой вариант действий позволит сохранить квартиру. Однако у каждого кредитора свои условия. Например, Сбербанк идёт навстречу должникам, потерявшим работу, женщинам в декрете и тяжело болеющим гражданам. 

Для оформления реструктуризации необходимо написать кредитору заявление и предоставить документы, подтверждающие финансовые трудности (в частности, справки о доходах, трудовую книжку).

В случае удовлетворения просьбы банк уменьшит ежемесячный платёж, продлив срок договора, или предоставит кредитные каникулы.

Тогда судебный процесс, скорее всего, завершится в результате заключения мирового соглашения между кредитором и заёмщиком. 

Банк вправе, но не обязан предоставлять реструктуризацию. Обычно кредитор идёт на уступки в том случае, если заёмщик уже погасил более 50-60% долга по ипотеке.

Вариант 2. Получение помощи от государства

Если банк подал в суд за неуплату ипотеки, то есть ещё один способ отстоять квартиру. Можно получить помощь от государства в виде погашения до 30% суммы долга (но не более 1,5 млн. руб.). Льготная программа распространяется на следующие категории граждан:

  • родителей детей до 18 лет;
  • ветеранов;
  • инвалидов и их родителей;
  • людей, у которых на иждивении находятся студенты до 24 лет.

Полный перечень условий для получения помощи указан на сайте дом.рф. Кроме того, с июля 2019 года была введена отдельная программа поддержки для многодетных семей. Размер субсидии – до 450 тысяч рублей.

https://www.youtube.com/watch?v=3D1WlpuUMJ8

Если по кредиту набежала внушительная сумма, то лучше не держаться за квартиру. Иначе долговая кабала растянется до конца жизни. Обычно юристы дают следующие советы о том, что делать заёмщику, когда банк подал в суд по ипотеке:

  1. Просить суд уменьшить неустойку на основании статьи 333 ГК РФ. Судьи часто идут навстречу добросовестным заёмщикам. Особенно в том случае, если общая сумма процентов и штрафов намного превышает размер выданного кредита.
  2. Оспаривать дополнительные платежи по кредитному договору. В частности, навязанную страховку или комиссии, о введении которых банк не уведомлял заёмщика.
  3. Самостоятельно искать покупателя на квартиру (дом). Банк заинтересован в быстрой продаже предмета ипотеки. А стоимость его волнует во вторую очередь.

Кроме того, должник вправе просить суд предоставить отсрочку продажи жилья на 1 год. За это время можно найти хорошего покупателя. А некоторые заёмщики даже успевают собрать деньги, чтобы самостоятельно выкупить квартиру на торгах.

Вариант 4. Объявление себя банкротом

Объявление банкротства физического лица – крайняя мера для избавления от долговой кабалы. Процедура возможна в том случае, если сумма задолженности превышает 0,5 млн. рублей и стоимость имущества заёмщика. При этом должник не имеет стабильного заработка и более 3 месяцев не платит по кредиту.

Для инициирования процедуры необходимо выполнить сложный комплекс мероприятий:

  1. Собрать пакет документов, подтверждающих финансовую несостоятельность.
  2. Произвести рыночную оценку имущества и сделать опись.
  3. Оплатить госпошлину и услуги управляющего: 300 и 25 000 рублей соответственно.
  4. Подготовить и подать заявление в суд.

После открытия процесса управляющий займётся изучением крупных сделок должника за последние 3 года, реализацией имущества, переговорами с банком о реструктуризации. Возможно, поможет выгодно продать ипотечное жильё. Оставшиеся долги будут списаны.

Помогут ли кредитные каникулы выплатить ипотеку

В апреле 2020 года Президент РФ подписал закон о кредитных каникулах в связи с пандемией Covid-19. Граждане получили возможность написать заявления в кредитные учреждения о предоставлении отсрочки выплат на срок до 6 месяцев. Однако, если банк подал в суд за неуплату ипотеки, такая мера мало чем поможет. 

Во-первых, в период каникул не начисляются только пени и штрафы. Сумма основного долга остаётся прежней, а проценты по кредиту продолжают капать. Во-вторых, заявители обязаны документально подтвердить снижение дохода на 30%. В-третьих, если банк подаёт иск в суд по ипотеке, начисление пеней и так приостанавливается по закону до разрешения спора.

Заключение

Таким образом, судебные дела о неуплате ипотеки связаны с большим количеством тонкостей. В одних случаях заёмщику выгодно бороться за жильё, в других – пытаться снизить сумму долга.

К сожалению, при самостоятельном участии в суде большинство граждан проигрывают в споре с кредиторами.

Поэтому подготовку возражений лучше доверить опытному юристу, который проанализирует детали ситуации и предложит наиболее выгодный вариант действий.

Категория: Финансовое правоДата: 29.06.2020 г.

Источник: https://omegagroup.lawyer/chto-delat-zayomshhiku-esli-bank-podal-v-sud-za-prosrochku-po-ipoteke/

Отсрочка по ипотеке: кому положена и как оформить в 2021 году

Отсрочка решения суда по ипотеке

Приветствуем! Независимо от суммы кредита, ее срока, дохода и занимаемой должности, каждый заемщик, оформивший ипотечный займ, боится обстоятельств, которые негативно повлияют на исполнение им своих обязательств перед банком. Спасительным выходом из сложной финансовой или жизненной ситуации для таких клиентов может стать отсрочка по ипотеке. Разберемся, кто может рассчитывать на ее получение, и какие действия для этого необходимо предпринять.

Что такое отсрочка

  • Что такое отсрочка
  • Кому положена
  • Как оформить
  • Ипотечные каникулы

Обе стороны любого кредитного договора – и банк, и заемщик – заинтересованы в надлежащем исполнении своих обязательств.

Ухудшение финансового положения прямым образом отразится на кредиторе, так как допущение просрочки автоматически меняет график платежей. Если задержка оплаты долга носит единичные случаи, то вероятнее всего банк не станет предпринимать серьезных мер в отношении заемщика.

Но если подобные нарушения происходят постоянно, то кредитная организация имеет полное право расторгнуть заключенный договор и обратить взыскание на предмет ипотеки.

Наиболее распространенными причинами ухудшения платежеспособности заемщика являются:

  • потеря работы;
  • снижение заработной платы;
  • серьезное заболевание, несчастный случай или иные факторы, способствующие потере трудоспособности;
  • беременность, рождение детей и последующий уход за ними;
  • запланированная смена места работы (при отсутствии накоплений это также может стать проблемой для заемщика);
  • семейные обстоятельства (например, развод);
  • колебания курса валют для займов, выданных в иностранной валюте.

В зависимости от суммы задолженности клиента перед банком и характера сложившихся обстоятельств возможны следующие варианты решения проблемы:

  1. Пролонгация (увеличение) срока погашения задолженности (это позволит существенно уменьшить размер ежемесячных платежей соразмерно посильным для заемщика выплатам).
  2. Списание части долга (что маловероятно).
  3. Кредитные каникулы (освобождение от уплаты платежей или их части, а также перераспределение отсроченных платежей по процентам на другой период)
  4. Рефинансирование или перекредитование (оформление нового кредита с целью погашения уже имеющегося).
  5. Аннулирование пеней и начисленных штрафов (как крайняя мера в редких случаях).

Если клиент сможет убедить банк, что возникшие трудности носят временный характер, и в скором времени ситуация исправится, то кредитор может пойти ему навстречу и предоставить отсрочку по оплате займа.

В большинстве банков отсрочка платежа по ипотеке может быть двух видов:

  • льготный платеж (освобождение от выплаты основного долга на определенный период при обязательном погашении суммы процентов ежемесячно или уменьшение аннуитетного платежа в несколько раз на установленный срок с последующей корректировкой графика в сторону увеличения в дальнейшем);
  • каникулы или льготный период (отсрочка по оплате на несколько месяцев, максимум год).

Получить отсрочку можно только при предоставлении весомых доказательств. К таким доказательствам относится подтверждение ситуации с помощью документов. Среди них:

  • свидетельство о рождении ребенка;
  • медицинская справка или выписка из карты больного;
  • копия трудовой книжки;
  • свидетельство о расторжении брака;
  • справка о доходах;
  • официальное письмо от будущего работодателя заемщика о намерении взять его на работу в установленный срок.

Любой случай является уникальным, поэтому главной задачей заемщика является максимально подробное изложение фактов с приложением доказательств и настаивание на скорейшем улучшении положения.

Также существует ипотека с отсрочкой платежа в Сбербанке, Уралсибе, ДельтаКредите и ряде других банков. Она распространяется только на строящееся жилье от застройщика и подразумевает отсрочку платежа по ипотеке на период строительства. Подробнее об этих программах читайте посты «ипотечные каникулы» и «ипотека в рассрочку от Сбербанка».

Кому положена

Рассчитывать на получение отсрочки по ипотеке смогут только отдельные категории заемщиков. К ним относятся:

  1. Заемщики, заключившие кредитный договор не менее полугод назад.
  2. Клиенты, имеющие до этого положительную кредитную историю и репутацию добросовестного партнера.
  3. Граждане, оказавшиеся в силу объективных причин в сложной жизненной ситуации, существенно повлиявшей на их кредитоспособность.
  4. Лица, не допускавшие ранее систематичных просрочек по данному кредиту.

Условиями кредитного договора может быть предусмотрена приостановка выплаты основного долга без штрафных санкций в отношении участников специальных программ ипотечного кредитования (например, по программе «Молодая семья»).

Каждый заемщик должен понимать, что предоставление отсрочки или рассрочки – это не обязанность кредитора, а всего лишь его право. Поэтому банк на законных основаниях может отказаться пойти навстречу клиенту.

Рассмотрим особенности предоставления отсрочки в некоторых банках в зависимости от конкретного случая в жизни заемщика.

  1. Получение отсрочки при рождении ребенка и на период декретного отпуска.

Такая отсрочка предлагается обычно только в крупных банках. Например, Сбербанк России и банк ВТБ24 могут снизить ежемесячный платеж до суммы обязательных процентов. Такая поблажка поможет семье с новорожденным снизить кредитную нагрузку на некоторое время.

Максимальное время получения такой льготы – три года. Но рассчитывать на нее можно в довольно редких случаях. Обычно банк идет на уступки сроком на 1 – 1,5 года, когда мать сможет выйти на работу.

На 3 года банк может дать отсрочку только матери-одиночке, на которую оформлен договор.

  1. Предоставление отсрочки по причине форс-мажорных обстоятельств.

Здесь имеются в виду сложности из-за потери работы, потери кормильца, утраты трудоспособности и т.д.

Если наступившие факторы признаются страховым случаем, то банк порекомендует клиенту обратиться в страховую компанию для получения суммы страховки и погашения за ее счет долга перед кредитором.

Если договор страхования не заключался, то в зависимости от нюансов проблемы банк может отсрочить предстоящие выплаты сроком от месяца до полугода. В любом случае важно взаимодействие между двумя сторонами и поиск компромисса.

  1. Уступки кредитной организации в условиях экономического кризиса и колебаний валютного курса.

Заемщики, которые ранее оформили валютную ипотеку, в 2014-2015 годах столкнулись с серьезной проблемой существенного удорожания кредита и невозможности вносить ежемесячные платежи. Банки здесь пошли двумя путями: одни переоформили такие займы в российские рубли по усредненному курсу, вторые предоставили отсрочку.

Если заемщик даже при возникновении сложных обстоятельств и ухудшения материального положения семьи имеет доход выше уровня прожиточного минимума в регионе, дополнительную жилплощадь, сбережения или иное имущество, то кредитор с большой долей вероятности откажет в предоставлении любых льгот и уступок. Скорее всего ему будет рекомендовано в ускоренном порядке реализовать такое имущество или воспользоваться иным способом получения необходимой суммы.

Ипотечные каникулы

Отсрочку по оплате платежа по ипотеке можно получить еще в рамках ипотечных каникул. Соответствующий закон был принят государством в 2019 году. Согласно этому закону банк не имеет вам право отказать в отсрочке по ипотеке на срок до 6 месяцев, если вы попали в сложную жизненную ситуацию.

К таким ситуациям в 2021 году принято относить:

  1. Потеря работы и признание официально безработным;
  2. Инвалидность первой и второй группы;
  3. Резкое снижение зарплаты на сумму более 30% за последний год при условии, что платеж по ипотеке составляет более 50% от месячного дохода семьи;
  4. Нетрудоспособность на срок свыше двух месяцев;
  5. Увеличение числа иждивенцев. При этом доход семьи должен упасть на 20% и размер платежа по ипотеке должен вырасти до 40% от размера дохода семьи.

Также существует еще целый ряд требований и условий для получения ипотечных каникул от государства. Поподробнее узнать об этой программы вы можете из нашего отдельного поста. 

Каждый заемщик перед заключением договора ипотечного кредитования должен реально оценивать свои возможности по погашению задолженности с учетом потенциальных форс-мажорных обстоятельств, от которых никто не застрахован.

Однако материальные трудности могут прямым образом повлиять на невозможность исполнения своих обязательств перед банком в требуемом объеме.

Вполне закономерным вариантом здесь может стать просьба о предоставлении отсрочки по выплатам до момента разрешения ситуации.

В зависимости от конкретного случая банк может освободить заемщика от оплаты основного долга при внесении начисленных процентов, предоставить кредитные каникулы (обычно на несколько месяцев) или существенно уменьшить ежемесячный платеж. В любом случае важно помнить: получить подобную льготу смогут только благонадежные клиенты с положительной кредитной историей, которые в силу объективных причин попали в трудную жизненную ситуацию.

Если у вас уже есть просрочка по ипотеке, то срочно читайте наш пост на эту тему, а также незамедлительно обращайтесь на бесплатную консультацию к нашему ипотечному юристу. Он обязательно подскажет верный выход из вашей ситуации. Запись в специальной форме в углу. Иначе вы рискуете получить большую проблему на много лет вперед.

Также вам обязательно в помощь наш пост «Что делать, если нечем платить ипотеку».

Ждем ваших вопросов ниже. Будем признательны за лайки и репосты.

Источник: https://ipotekaved.ru/nevozvrat/otsrochka-po-ipoteke.html

Верховный суд разъяснил порядок оплаты кредитов во время пандемии

Отсрочка решения суда по ипотеке

Во-первых, они могут получить льготный период на срок до 6 месяцев на основании закона от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ, который дал право должникам на кредитные каникулы. Для этого надо обратиться с соответствующим заявлением к кредитору не позднее 30 сентября 2020 года.

Размер кредита должен не превышать максимальный размер, установленный для таких случаев правительством РФ, а доход заемщика должен сократиться более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Как пояснил Верховный суд, “условие предоставления льготного периода в виде снижения дохода более чем на 30 процентов предполагается, пока не доказано иное”.

Иными словами, изначально должнику достаточно заявления, никаких подтверждающих бумаг приносить не надо.

Ситуация с выдачей кредитов бизнесу под зарплаты начала улучшаться

Однако, продолжает Верховный суд, кредитор вправе запросить у заемщика подтверждающие это условие документы. То есть, если у банкиров возникли сомнения, они могут поинтересоваться. Кроме того, банкиры вправе самостоятельно запросить информацию в различных органах и проверить, действительно ли у должника снизились доходы.

Во-вторых, заемщик ипотеки на единственное жилье может обратиться к кредитору о предоставлении льготного периода и на основании статьи 6.1-1 закона от 21 декабря 2013 года “О потребительском кредите (займе)” как попавший в трудную жизненную ситуацию.

Основаниями могут быть в том числе снижение среднемесячного дохода должника за предшествующие обращению 2 месяца более чем на 30 процентов по сравнению со средним доходом за предыдущие 12 месяцев или регистрация в качестве безработного для поиска работы.

В этом случае кредитор также вправе предоставить льготный период на срок до 6 месяцев.

Оба льготных периода “при наличии соответствующих условий могут быть предоставлены одному и тому же заемщику в любой последовательности, однако не могут быть установлены одновременно”, говорится в обзоре Верховного суда.

Кроме того, вне зависимости от наличия или отсутствия оснований для предоставления льготного периода и от того, воспользовался ли заемщик своим правом на изменение условий кредитного договора, “заемщик может быть освобожден от ответственности на основании статьи 401 Гражданского кодекса РФ за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, если нарушение обязательства произошло не по его вине, в том числе если исполнение оказалось невозможным вследствие чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, в том числе связанных с установленными ограничительными мерами (например, если заемщик не мог воспользоваться системой онлайн-платежей, а также не мог совершать платежи обычным способом)”, – пояснил Верховный суд.

Кроме того, обзор поясняет, как платить по кредитам и займам в условиях нерабочих дней, объявленных для борьбы с распространением коронавируса. Претендовать на кредитные каникулы могут не только ипотечники, но и должники по другим потребительским кредитам. Важен также процедурный вопрос: когда именно человек должен внести взнос, если дата выплаты падает на нерабочий день.

Как сказано в обзоре, если последний день срока исполнения заемщиком кредитной организации обязательства приходится на период с 30 марта по 3 апреля, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

А перенос срока исполнения обязательства на ближайший следующий за рассматриваемым периодом рабочий день не может рассматриваться как нарушение сроков исполнения обязательств и, соответственно, не свидетельствует о возникновении просроченных платежей.

Таким образом и пени начисляться не должны.

В то же время установление режима нерабочих дней с 4 апреля по 30 апреля включительно не распространяется на организации, предоставляющие финансовые услуги в части неотложных функций, в первую очередь, услуги по расчетам и платежам.
Викулин: Заемщики, узнав о кредитных каникулах, подумали о прощении долгов

“В связи с этим Банк России исходит из того, что обязательства по финансовым сделкам, срок исполнения которых приходится на нерабочие дни, должны исполняться должниками в срок, предусмотренный договором, а кредиторы, действуя добросовестно, будут учитывать фактические возможности должника по исполнению соответствующего обязательства, наличие или отсутствие в его распоряжении возможности дистанционного обслуживания, а при отсутствии такой возможности – также режим ограничительных мер, которые применяются в соответствующем субъекте Российской Федерации и могут повлиять на возможность клиента посетить офис финансовой организации для своевременного совершения операций”, – сказано в обзоре.

Иными словами, формально сроки выплат не сдвигаются. Однако банки должны учитывать введенный режим ограничений и входить в положение должников. Если внести платеж в срок помешали какие-то объективные причины, то начислять пени не надо.

Источник: https://rg.ru/2020/04/30/verhovnyj-sud-obiasnil-kak-platit-kredity-v-period-pandemii.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.